為甚麼退休

早陣子與幾個大學同學聚餐,言談間有人問及筆者早前於私人Facebook 提及的第三個「五年計劃」。她們很有興趣知道我的「五年計劃」究竟是甚麼。

對於大部分香港人來說,所謂計劃無非都是結婚生仔,先定目標再儲錢配合,很少人會有一個既定的財務計劃,先儲錢後決定為人生添加哪種色彩。這當然不包括筆者。

作為一個讀金融出身的投資者,制定財務計劃並不斷修正早已成為日常生活的一部分。筆者的第三個「五年計劃」,目標是非受薪收入的比例降低至可隨時退下來的水平。退休後不一定完全不工作,在收入非constraint的情況下,選擇退休只是為了更靈活地運用自己的時間,贖回自己的人生。

與筆者年紀相若的朋友,儘管這幾年生活變化很大,結婚的結婚,生仔的生仔;有步步高陞,也有選擇按自己興趣過活的。不幸地,卻沒碰到哪個人能跳出固有框架(也許因為「悶聲發大財」),掌握自己的選擇權。聚餐中的同學也不例外,而他們其中一個問題令我感到特別唏噓:

「咁你咁早退咗休做咩?」

筆者聽畢,無言以對。

無言並非因為我沒有考慮退休後做甚麼,而是我沒想過香港人對「認命」已經到了如斯自然的地步。

如果你上班主要為了收入,那麼你退休後做甚麼都勝過上班--

你可以一早起床跑步或行山,出了一身臭汗後回家洗澡、吃早餐,然後上網處理一些雜務和Update一下投資事宜,再駕車往商業區與昔日的同學好友吃午飯。飯後到海濱長廊散步,消化食物之餘順道觀察路上的人流,以便往後研究其對該處舖位價值的影響。下午可以選擇看一場戲,或者回家睡個懶覺。傍晚可以往街市買些新鮮食材,與最愛的家人入廚共享天倫之樂。飯後休息一會,然後打開瑜伽墊,做一些較靜態非帶氧運動;又或是對著一望無際的大海看書,順便沉澱一下自己。

愜意的生活,需要的不是無盡的金錢、地位,而是完全屬於自己的時間、空間。

但是足夠有餘的被動收入,卻是取回選擇權的不二法門。


嘗試問自己以下兩個問題,如果你答得出來,相信還有得救:

1. 如果上班沒有收入,你還會上班嗎?

2. 如果不上班也有收入,你還會上班嗎?


為甚麼退休?盡在不言中。

留言

  1. 同感,我都唔明點解有咁多人問「咁早退咗休做咩?」。返工,時間就係人地的;不返工,時間就係自己的。香港人自己想做乜都會唔知咩?
    以我來說,唔使返工的話,想做的嘢兩張List咁長,點會唔知做咩!

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    1. 同感X2...我無返工差不多三個月,完成了部份一直想做又未做既野,但係仲有好多想做既野未做。另外除了一些一次性事項,更有很多係希望可以定期進行,例如做運動,閱讀,見家人朋友等等。我真心覺得自己退休之後會更忙。

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    2. 非常同意風兄及Mike兄所言。

      有甚麼重要得過時間由自己全面掌控?生活上很多事我們選擇做不做,都與時間和錢有關,尤其是健康和人際關係,在時間有限的情況下,我們很容易就向惰性妥協。

      也恭喜mike兄迎來人生新挑戰!

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  2. 回覆
    1. 做自己真心喜歡的事,生活不用太複雜。

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  3. R兄,感謝分享,為甚麼退休真係唔係個個敢諗!人生最寶貴的是光陰,可以用雙手創造擁有自己的人生真係令人興奮!

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    1. 唔敢諗,絕大多數情況是因為驚被(自己)ban(自己)的感覺。不喜歡面對挫折是人之常情,但如不擁抱失敗,只會慢慢沉淪在低層次的comfort zone中,浪費一生。

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  4. 相信大部分香港人眼中, 如果上班沒有收入, 肯定不會再上班吧.

    不如換另一個角度睇, 事實是有一些人真的喜愛自己的工作, 不計較地付出. (係RRR兄眼中, 或其他香港人眼中或許難以相信, 但其他國家中, 是真的會看到這樣的人), 但事實是如果真喜愛自己的工作, 即使財自與否, 也會一直工作吧.

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    1. 你可能會問, 如果喜愛既工作冇收入, 呢個人應不會一直做下去吧?

      Sorry, 呢個問題唔make sense, 因為任何私人市場工作既value係由市場定奪. 所以零收入現實上係不會出現.

      不是否定你呢篇文所講既野, 而是世界上真的不一定全是'工資奴'. 放眼世界, 很多地方的生活都不是像香港一樣one-dimensional的.

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    2. 前一篇留言比blogspot食左, 煩請打撈.

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    3. 謝謝Joseph兄留言。

      Joseph兄的看法我完全同意。認識筆者本人的人大多知道筆者頗響往外國職場的生態,也有專業移民的計劃,不過時機未成熟而已。筆者本身在歐/美資公司工作,與外國同事(包括在本港的expat和本身在外國的同事)也有頗多接觸。誠言外國的文化和生態相當鼓勵人終身工作,工作所求的是挑戰而非收入本身。

      然而,外國就是外國,香港就是香港,有幾多人有能力、願意並夠膽放下這裡的一切往異地重新發展?我看人數不會比想財自的人多。若留在香港,就不要太多幻想。

      此外,外國人工作較積極和快樂,不是僅因職場環境所致,也與本身受教育影響其終身價值觀及文化而成,是集齊一整套才能達致理想。筆者也有朋友懷著滿腔熱血和理想到西方社會工作,沒錯環境是很理想,卻因無法適應文化差異,他們親身指出生活並不如理想般愉快。

      最後一點,即使你目前的處境是完美的,那麼十年後呢?二十年後呢?只要有一天想法和追求改變,到時才計劃恐怕已經太遲。

      筆者強調,退休或財自追求的是選擇權,而不是傭懶的生活。Joseph兄的立論是正確,但誠如筆者文章所針對的是香港人的生活,放眼世界的話不免有些離題了。

      至於那道問題是否make sense,筆者的意見是:收入是相對的。相信Joseph兄再重新細味這道問題會有更多體會。

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  5. 我諗佢意思係如果退左休無明確的生活目標的話真係唔退好過退...

    曾經我都好嚮往退休生活, 但聽得太多係有朋友退休後環遊世界五年後已變公園呀伯..又或者沒了寄托後身體出現毛病....

    所以退休唔係問題, 退休後有沒有明確的執行目標才是最大問題

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    1. 筆者強調,退休或財自追求的是選擇權,而不是傭懶的生活。有選擇權,喜歡做阿伯就阿伯,喜歡繼續做喜歡的工作也未嘗不可。

      如何積極面對自己的人生,那當中一定有很多學問,但這並不構成剝削自己選擇權的理由。

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  6. 想財務自由, 不過是希望不用因為金錢而被逼做自己不喜歡的事. 有錢有時間係更容易提升自己.

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  7. 如果返工無糧出,但係可以學到野, 我願意試下

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    1. 如果保證學到嘢,當然另作別論。奈何大多數人上班都是行屍走肉的狀態,存心全個old seafood而已。

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  8. 這二個問題真是睿智無限!能想出這二個簡單問題真的好!

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  9. 謝謝分享。非常認同。
    從另一角度看,或許可以用機會成本比較下。
    就是退休後所贖回自己人生的時間、方向、目標、滿足感,其價值是否高於工作上所帶來的滿足感和工資並扣除因工作帶來的損失。
    工作多年後,很容易不知不覺成為了OLD SEAFOOD,不太用心用腦工作,又能有不少工資。從機會成本看,這些人最難退下來,因為退下來的獲得的價值可能不足以抵消其損失。

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    1. 我非常buy paradox兄從這個角度看「退休」。很多人一聽到這兩個字就非常irritated, 恐怕力有不逮似的。

      Old seafood 的問題我也十分同意,也曾撰文論之:
      http://rmylife1987.blogspot.com/2017/01/blog-post_12.html?m=1

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  10. 工作不過謀生,能夠對工作有所追求兼能體現自我,少之有少
    出糧,就可以生存;退休,即是不用受薪就能生存,就可以追求生活。不用再為生存而妥協,豈不妙哉?
    將生存的手段當成生命的全部或充塞時間,太慘了吧…

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    1. 謝謝John兄留言。

      打工仔能體現自我者少之又少,尤其在香港比較高薪的行業,能上位者絕大部分都不是土生土長的人。作為一顆螺絲,又豈能體能甚麼自我?

      能在適當之時退下來,是對人生的贖回,也是對時間的妥協。人生匆匆,有得揀,真係唔揀?

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    2. 退與進,都係但求心之所安
      做人禍福難料,夠洗夠食自在安逸就夠了
      做一件神級高價和牛來待客,倒不如做一隻閑遊山水間的黃牛

      John

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    3. 差點兒錯失了John兄的精彩留言。要畀人揸頸就命,定係輕鬆自在,都係自己的選擇💪🏻💪🏻

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  11. 同意一旦被動收入就超越了那個支出點 (財務自由),退休也好,不為收入工作也好,海闊天空任鳥飛。
    但財務自由,與能力有關,與財商有關,也與責任有關。兩口子要做到財自難,但仍可以努力做到。但若果上有長老下有小朋友,出走會有點困難,甚至不工作下要做到財務平衡難度都很大。因為長老健健康康由自可,一旦要住院舍,就有好多費用。一想起4大長老,再加育兒的費用,真的是財自了都仍舊要努力工作,應付突發開支。若果真的是兩個養七八個,要自由,真的要十八般武藝。
    朋友中很多為財務自由奮戰的中佬(包括小弟這種廢中),很多時都有這種迂腐的心思,瞻前顧後,遠慮近憂。所以,很羨慕R兄將迎來美妙的異國財自退休時光。天時地利人和,缺一不可。恭喜恭喜!

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    1. 三兄早。

      細心留意行文,除非提及個人情況或目標,筆者極少(if not never)使用「財務自由」四字,因為坊間很多時都當被動收入 > 日常支出為財自的定義,而這很明顯是不足夠的。

      對於大眾而言,自由就是無條個的自由,如果自由有制肘、有束縛、有顧慮,那就不是自由。

      計數而已,突發與日常都有數得計。人人都有生老病死,因為uncertain就唔做自己認為對的事?Sorry,我不能同意。

      不論性質,Manage好盤數,夠數夠margin就自由,不夠就不自由,就係咁簡單。

      此外,財務還財務,地域還地域,筆者說不說過財自與出走有任何關係。坦白講,如果筆者不搞移民,呢一刻已經退咗休。

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    2. 小弟用字遣字不準確,今早自罰三杯清水。呵呵!
      小弟其實只是想說財務計劃因人而異,有些兩口子,兩個人搵食養足長老及兒女共七八個,所需的財務籌劃時間,甚至人生規劃的時間相對來說會是十分長。
      所以,很羨慕R兄已近功成,將迎來美妙的退休時光。

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    3. 理性討論而已,三兄言重了。

      更極端地講,生活水平因人而異,無論家負擔有多重,即使失業兼破產,一家七八口難道就要餓死了?

      所謂「財務平衡難度很大」、「人生規劃的時間十分長」,真的是「因人而異」,正因為三兄對(家人)生活有不容妥協的要求,才會出現這種情況。

      當然,即使每個人對生活水平要求完全一樣,冇負擔的人退出江湖仍然是相對容易,幼稚園級乘數而已。

      ---------------------------

      但是再想深一層,這也不過是捨不捨得現有的主動收入而已。

      早幾星期和快兄和斗滿兄吃飯,快兄也跟我談到這個問題。他不明白為什麼我可以如此決絕,三十歲便決定放下一切退出江湖。(我估)快兄其中一個猜想是:是否因為我「捨得」放棄我的主動收入?

      (P.S.: 快兄勁,畀佢套多兩套不小心透露了主動收入水平)

      我有點驚訝,因為我和太太在退休的盤算上,並無考慮過「捨不捨得主動收入」的問題。我們考慮的僅是當資產一直累積,發展到一個可以持續地支持「不容妥協的生活開支」的水平(包括突發開支),我們便不會顧慮所謂主動收入的「損失」。若非快兄提醒我,我也不知道原來要放棄我的收入水平及其上升空間,竟是一個很具勇氣的行為。

      ---------------------------

      但是,有捨才有得,所以我當時回應快兄的是:「錢搵幾多都唔夠的,你有幾多錢都可以再搵。去到邊一點先停,係個人選擇。」

      我自己選擇係呢一點停下來,不是因為我的主動收入已經後勁不繼,而是再多的收入,也彌補不了我「喪失時間」的痛楚。

      從經濟角度看,就是我覺得「我的時間價值比份糧高」;從心理角度看,就是「時間的損失規避」(loss aversion)。

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    4. R兄,感謝關心,及分享你的一套哲學。
      最近,有位親戚腦退化要入住院舍,知悉原來稍好的院舍連雜費都要萬幾蚊兩萬蚊一個月,而且逐年高於通脹式快速上漲。
      其實小弟遠遠未致於兩個人搵食養足四大長老及兒女共七八個。但責任總歸責任,無從廻避,所以也有感而發。中年人任重道遠,瞻前顧後,遠慮近憂。對自己及太太,甚至孩子不容妥協的要求其實不高,反倒是對長老的,有時這種不容妥協的要求可能比想像中高。
      上述純粹無病呻吟一番。請勿見怪。


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    5. 明白ge,家家有本難唸的經嘛,我多言了。

      反倒是針對你的situation,從增加收入著手,能否加強你的安全感?
      如果我是你,我會從這個角度出發。

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    6. 謝謝!小弟一直在努力中,進度正常!

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    7. 那就好了,三兄有空時不妨分享一下!

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    8. 小弟主要投資是房產,集郵式,靜市買入,只買不賣,純收租,齋坐等貨幣貶值。
      投資理念應該跟快兄相近。當然快兄是高手高手高高手的大財閥,小弟是低手低手低低手的小資族啦。
      請多多指教。哈哈!

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    9. 嘩!看Murciélago兄和三兄的對話已經有不少學習。更發現我的決定與Murciélago兄有很多相似的地方,要再睇多一次Murciélago整個網址才行。

      作出人生一大決定後,發現很難與身邊好友說明。因為真係冇幾多人明白。幸好伴侶支持和扮明,反而在這裡和一眾BLOGGER有不少共嗚,只是每人的背景不同,文字交流總難以完全表達出來。

      不知醜地一問,未來不知有否機會與Murciélago兄一聚,深入分享下?

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    10. 三兄太謙虛了,其實我的理念跟兩位師兄也很相近呢!

      Paradox兄,難得遇到知音,能更深入交流自是求之不得。本Blog左邊狀態列有小弟的WhatsApp 電話號碼,很多網友都是直接WhatsApp 我。

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  12. 「退休」這個字不好。財務自由了,不一定要「退」、也不一定要「休」。我們追求的,是奪回自己選擇權的「第二人生」。

    「咁你咁早退咗休做咩?」一般人唔識答,「咁你咁早開展第二人生做咩?」斷估大部分港豬會改為報以羨慕目光。

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    1. 福兄說得好,我也曾考慮這個問題,其實這就是個人包裝問題罷了。

      這又引伸到另一個更玄的問題:

      如果對方是港豬,他的羡慕目光有甚麼價值?他的答案對我有何影響?

      同買樓一樣,最後都會變成「夏蟲不可語冰」,不如不說。他們終有一天會明白的,儘管到時已經太遲。

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  13. 追求自己想過的人生仍係必然,可惜太多香港人被訓練至做"奴隸",財務自由應是每一每人的追求

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    1. 財務狀況健康理應是做人基本要求,只要細個聽阿媽講儲下錢就能做到,偏偏很多人長大後便忘了基本道理,以致和自由之路越走越遠...

      別讓五年後的你痛恨今天的你!

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